Суть страхования гражданской ответственности водителей автотранспорта заключается в том, что страховая компания возмещает ущерб, который владелец полиса нанес третьим лицам в результате ДТП. Обязательное страхование автогражданской ответственности (АГО) принято во всех развитых странах мира. Российские водители смогут «протестировать» отечественный вариант закона об обязательном страховании АГО не ранее 2002 года, когда он, как предполагается, вступит в силу.

Каков же опыт стран Восточной Европы? В странах Евросоюза минимальный страховой взнос в среднем составляет 495 долларов. В Польше, Хорватии и Словении — от 300 долларов, с возмещением страховщиком практически в полном объеме стоимости ремонта и возможных медицинских издержек. В Венгрии, Чехии и Словакии — около 200 долларов в год, при этом страховщик должен полностью покрыть ущерб, причиненный держателем полиса третьим лицам. А вот латыши и украинцы установили чисто символические взносы (до 10 долларов в месяц) и крайне невысокий уровень минимального покрытия.

В соответствии с заверениями российских законодателей обязательное страхование АГО облегчит кошельки владельцев личного транспорта не более чем на 500 — 700 рублей в год. Однако, эксперты считают, что такой подход способен превратить процедуру обязательного страхования в чистую профанацию.

На первой ступени введения закона страховые компании будут компенсировать только затраты на лечение, погребение и выплату пенсии в связи с потерей кормильца. Очевидно, что предложенный размер страхового покрытия не сможет реально компенсировать убытки, так что виновнику ДТП придется доплачивать пострадавшим из собственного кармана.

Кому это выгодно?

В прошлом году в нашей стране произошло 182 тысячи аварий, 30 тысяч человек погибло, более 200 тысяч ранено. Каждую 21-ю минуту в России кто-то погибал в дорожной аварии, каждую 3-ю — получал телесные повреждения. Всего 8% потерпевших (сами или члены семей) обращаются за компенсацией в суд, причем даже в случае положительного решения дела, получить причитающуюся сумму с виновника аварии не так-то просто. В среднем по искам о причинении вреда жизни, здоровью или имуществу граждан перечисляется только 40% возмещения, определенного судом. Так что обязательное страхование АГО выгодно участникам дорожного движения.

К тому же, это отличный стимул развития страхового рынка. Сегодня бывшие соцстраны собирают около 40% всех страховых взносов именно по АГО, превышая по этому показателю ведущие западные державы. По мнению российских страховщиков, оборот страхового рынка в первый же год может увеличиться, как минимум, на треть, а впоследствии в 2-3 раза.

Чтобы не было мучительно больно и стыдно

Приобретение даже самого незатейливого полиса по добровольному страхованию АГО требует от потенциальных покупателей знания, по крайней мере, азбучных истин заключения страхового договора.

Напомним некоторые из них:

1. Поинтересуйтесь наличием франшизы (минимальный размер ущерба, не возмещаемый страховой компанией) — она понижает страховой тариф (скидка до 10%). Однако стоит заметить, что франшиза по АГО выгодна, в основном, аккуратным водителям. Если же вас все время преследуют мелкие аварии, то лучше заключить контракт по более высокому тарифу, зато со 100%-м возмещением любого нанесенного ущерба.

По тому же принципу следует подходить и к выбору типа страхового договора. Для опытного водителя больше подходит «агрегатный полис» — с лимитом на общую сумму выплат. Например, при сумме страхового покрытия 10.000 долларов, страховщик выплатит владельцу первого покореженного вами «Мерседеса» 6, 7 или 8 тыс. долларов. За вторую иномарку — только то, что осталось от общей суммы покрытия за вычетом расходов по предыдущей аварии, а остальное придется возмещать самостоятельно. Неопытному водителю рекомендуется приобретать полис с неограниченной общей страховой суммой. Его тариф будет превышать плату за «агрегатный», как минимум, на треть, а максимально — вполовину, зато и ущерб другим автомашинам и их владельцам будет покрыт страховщиком без оглядки на количество аварий.

2. Некоторые страховые компании разделяют сумму страхового покрытия по рискам. Например, ремонт чужого автомобиля будет стоить 50% от страховой суммы, лечение пострадавших — 30%, а услуги юриста — 20%. Такая форма полиса удобна, если вы доверяете расчетам страховой компании, и может уменьшить ваши затраты при покупке полиса. Если страховая компания настаивает на разделении рисков, а тариф оставляет высоким, это должно вызвать законные опасения.

3. Прежде, чем расплачиваться за страховку, прочтите полис до конца и постарайтесь запомнить хотя бы один постулат — выезд на встречную полосу или управление машиной в нетрезвом виде полисом по страхованию АГО не покрывается!

Некоторые параметры, которые удорожат полис АГО: