По статистике лишь 2% автовладельцев добровольно страхуют свой автомобиль от повреждений и угона. Как показали опросы, дело здесь не столько в высокой стоимости пакета "автокаско" (приблизительно 9-15% цены нового автомобиля), сколько в общем недоверии к страховщикам, сложившемся из-за отсутствия необходимой информации о страховых компаниях и предоставляемых ими услугах. Чтобы сориентировать водителей в выборе оптимальной страховой программы, попробуем обрисовать наиболее существенные аспекты этого вида страхования.

Что входит в автокаско

Иногда барышни-автомобилистки на предложение агентов приобрести "автокаско" смущенно отвечают, что в машине им довольно и ремня безопасности, зачем же еще какой-то шлем! Слово, действительно, непривычное. А подразумевает оно страховую защиту от любых убытков, которые могут возникнуть в результате повреждения автомобиля (вследствие ДТП, пожара, противоправного действия третьих лиц, стихийного бедствия или падения посторонних предметов), его полной гибели или угона/хищения (кражи автомобиля или насильственного захвата его третьими лицами). Оформляя договор в страховой компании, следует учитывать, что "автокаско" может быть как полным, так и частичным (страхование по сокращенному перечню рисков, который, как правило, не включает угон). При этом отдельные дорогостоящие элементы оборудования (например, встроенные аудиосистемы или диски из ценного металла) не входят в общий "пакет" и страхуются особо – по статье "дополнительное оборудование".

Не забывайте, что автокаско ни в коем случае не покрывает расходы на восстановление здоровья пострадавших в ДТП или гражданскую ответственность водителей перед третьими лицами – по этим рискам также заключаются отдельные страховые договоры.
Цена на пакет "автокаско" зависит не только от рыночной стоимости автомобиля на момент страхования, но и от возраста машины – чем автомобиль старше, тем выше процент страховой премии от его цены. Автомобили старше 10 лет в большинстве страховых компаний на страхование не принимаются.

Проблема выбора

Не забывайте, что положение компании в верхних строках публикуемых рейтингов рейтинга еще не говорит о ее полной надежности. Так, например, компания Континент-Полис, еще недавно объявлявшаяся флагманом автострахования, остановила выплаты своим клиентам и, фактически, ушла с рынка.

Как правило, автовладельцы выбирают страховую компанию, ориентируясь на советы знакомых водителей и, конечно, на цену страховки. Но они нередко упускают из вида, что колебание тарифов в 10-15% от среднерыночной цены – вполне допустимый "рыночный ход", а вот снижение стоимости полиса на 30-40% должно вызвать серьезные опасения.
Низкий процент страховой премии неминуемо сопровождается большим количеством дополнительных условий, которые водитель должен в точности соблюсти, чтобы получить страховое вознаграждение. Например, если от вас требуют держать автомобиль на охраняемой, крытой автостоянке или в гараже, то, попав под град на бесплатной парковке возле магазина, вы не сможете получить возмещение за побитые стекла или поцарапанный капот.

Чтобы подробнее узнать об опыте общения водителей и страховщиков, загляните в конференцию "страхование" на www.auto.ru . Помимо этого на сайтах многих известных страховщиков размещены виртуальные калькуляторы, так что вопрос "что - где - почем" в применении конкретно к вашему автомобилю может быть решен в режиме on-line.

Оптимизируйте расходы

Предлагаем вам несколько идей, которые, возможно, помогут сэкономить при покупке полиса:
- проанализируйте состав рисков – если вы боитесь не столько угона, сколько повреждения машины, исключите "угон/хищение" и цена полиса может сократиться вдвое;
- оцените размер страховой суммы – заключив договор с невысоким страховым покрытием, вы автоматически лишаетесь элитного сервиса, который предоставляется в арендованных техцентрах, зато, получив страховую выплату на руки, сможете сэкономить за счет более дешевого ремонта;
- используйте франшизу – это наиболее действенный способ сократить тарифы, однако помните, что по статистике мелкие поломки с низкой стоимостью ремонта составляют большинство страховых случаев (подробнее о франшизе вы можете прочесть на сайте www.careerforum.ru);
- воспользуйтесь программами страхования "с огра-ниченной ответственностью" – стоимость страховки значительно сокращает временное ограничение ее действия (например, "полис выходного дня", страховка на зимний или летний период). Оптимизирует расходы страхователя программа "до первого заявленного случая", когда действие договора прекращается после полной оплаты первого причиненного машине ущерба.

Памятка водителю

Какая бы неприятность не произошла с автомобилем, заявить о страховом случае нужно как можно скорее, в большинстве компаний этот срок ограничен двумя-тремя днями. Чтобы получить страховое возмещение, клиент должен предоставить следующие документы:
- при пожаре: справка из отделения пожарной охраны;
- при ущербе от преступления и хулиганства: справка из милиции;
- при угоне: справка из милиции о возбуждении уголовного дела;
- при аварии: справка ГИБДД формы №2.

В случае ДТП будет лучше, если вы запишете координаты других водителей, попавших в аварию, а также фамилию инспектора, прибывшего расследовать происшествие. Полезно зарисовать или сфотографировать место аварии - неизвестно, какие вопросы могут возникнуть в связи с выплатой страховки…

И последнее. Придя в страховую компанию, чтобы оформить получение возмещения, не забывайте, что вы идете не к доброму доктору, а к экономному и придирчивому коммерсанту. Поэтому приготовьтесь к необходимости доказывать свою правоту и отстаивать собственные интересы. Не поленитесь еще до визита перечитать (заглянув во все "прим." и "за искл.") Правила страхования, которые вам выдали вместе с полисом. А потом постарайтесь спокойно, аргументировано и документировано подтвердить свое право на условленную в страховом договоре сумму возмещения.