Как известно, здоровье за деньги не купишь. Но и без денег не поправишь. Даже в благословенные времена всеобщей бесплатной медицины, за многое приходилось платить из собственного кармана. Сегодня, если ты действительно хочешь выздороветь, будешь платить буквально за все.

Конечно, можно аккумулировать денежные средства самостоятельно и в критический момент лично рассчитываться с лечащим врачом или работниками "скорой помощи". Более цивилизованный и менее хлопотный путь — приобрести медицинский полис, оптимизировав тем самым свои возможные затраты на поправку здоровья.

Жить спокойнее, значит, жить лучше

Какие очевидные преимущества дает владельцу полиса сотрудничество со страховой компанией?

- Страхователь получает доступ в "закрытые" московские клиники с высоким уровнем сервиса, со временной (а главное – исправной!) медицинской техникой и высококвалифицированным персоналом. Конечно, за деньги сейчас и без спецпропуска можно раскрыть двери любой ведомственной клиники, но зачем переплачивать и суетиться?

- Помощь будет оказана незамедлительно. У большинства крупных страховщиков есть свой парк машин "Скорой помощи", включая реанемобили; время прибытия к пациенту, как правило, не более 10-15 минут. Никаких очередей и минимум временных ограничений на необходимые процедуры.

- У клиента в лице страховой компании по является своеобразный "медицинский адвокат". Если вам оказали некачественную или несвоевременную медицинскую услугу, незачем тратить нервы и лично выяснять отношения с врачами. Достаточно пожаловаться страховщику. Вас не только сочувственно выслушают (что уже приятно), но и непременно разберутся, так как страховая компания больше прочих заинтересована в высоком качестве медицинского обслуживания, за которое с ее счета в клинику перечисляются деньги.

- Оплатив полис, вы можете получить медицинские услуги, стоимость которых превышает ваш взнос в 100 — 120 раз —
так осуществляется принцип «многие платят за немногих».

- Обратите внимание на налоговые льготы! Для корпоративных клиентов затраты по медицинскому страхованию рабочего коллектива, во-первых, относятся на себестоимость продукции; во-вторых, страховые возмещения застрахованным сотрудникам не включаются в состав их налогооблагаемой базы (если не происходило денежных выплат клиенту со стороны страховой компании). Кроме того, это важнейший аспект кадровой политики любой солидной компании.

Полисы бывают разные

Медицинская страховка компенсирует ваши затраты на медицинское обслуживание. Но только в рамках установленной страховой суммы и по тем заболеваниям, которые по условиям договора признаются страховым случаем. У каждой страховой компании существует индивидуальный список исключений, который обязательно следует изучить еще до того, как вы оплатите полис.

Считается, что на обслуживание в дорогой московской поликлинике в течение года даже в самом дорогостоящем варианте не может быть затрачена сумма выше 50 000 долларов. Средняя стоимость наиболее популярной страховки (амбулаторное обслуживание + экстренная стоматология + скорая помощь) колеблется в районе 350 — 600 долларов. Можно найти и более щадящие варианты, так как ведущие операторы страхового рынка предлагают, как правило, большой выбор программ. Например, один из лидеров медицинского страхования CK МАКС разработала для своих клиентов более 500 видов страховок в расчете на людей с разными уровнями дохода.

По данным западных страховых компаний, население начинает активно покупать медицинские полисы только тогда, когда их стоимость не превышает 5% от годового дохода. Отсутствие ажиотажа на российском рынке медстрахования вполне понятна, так как надежная комплексная страховка стоит не менее 1 доллара в день, то есть 350 – 400 долларов в год за одного человека.

Пакет медицинских услуг, которые обеспечивает страховка может содержать: амбулаторное обслуживание (от 60 до 200 долларов в год), пребывание в стационаре (от 120 до 1600 долларов), вызов врача на дом (дополнительно — "скорая помощь"), экстренная стоматология и пр. Клиент вправе укомплектовать свой "портфель" по собственному разумению.

Внимание!

Учтите, что под маркой страховки вы можете получить всего лишь оплаченный пропуск в хорошую клинику. Имеется в виду так называемое "возвратное" страхование, когда стоимость полиса равна стоимости оказываемых медицинских услуг. В случае продажи "возвратных" полисов, страховая компания выступает в роли коммерческого посредника между клиникой и страхователями, при этом деньгами рискуете вы, а не страховая компания. Но не думайте, что вас таким образом кто-то пытается надуть — ведь вы действительно получите желаемое медицинское обслуживание в выбранном вами учреждении, и ваши деньги не достанутся кому-то другому. Проблема в том, что это, во-первых, никакого отношения к классическому страхованию не имеет, а во-вторых, вы рискуете заплатить больше на 20-30% по сравнению с оплатой напрямую в той же клинике. Чтобы не попасть впросак, при заключении договора обратите внимание на величину страховой суммы, записанной в нем, и сравните ее с реальными ценами на медицинские услуги. Собственно "рисковые" (или же — классические) виды страхования подразумевают возможность получить медицинские услуги на сумму в 100 — 200 и более раз выше, чем стоимость полиса.

Обратите внимание на жесткие рамки договора, которые закрепляют будущего пациента за одной из поликлиник или госпиталей, указанных в списках страховой компании. Если вы захотите перейти в другое медучреждение, лечиться там придется за собственные деньги.

Очень часто при выборе клиники большую роль играют амбиции потенциального пациента. Конечно, неплохо лечиться в ЦКБ, среди первых лиц государства. Но надо учитывать, что за те же деньги в менее «звездной», но ничуть не хуже укомплектованной и техникой, и персоналом клинике вы можете получить доступ к гораздо большему объему медицинских услуг.

И еще важно помнить, что страховые компании – коммерческие, а не благотворительные организации, и вы можете рассчитывать только на то, за что заплатили. Другими словами, если оплачены только диагностика и профилактика, то никакая клятва Гиппократа не заставит сотрудников клиники сделать вам дорогостоящую операцию.

P.S.
Этапы приобретения страхового полиса ДМС:

1. Решите, кого вы хотите застраховать и сколько готовы потратить на это.
2. Определите круг страховых компаний, которым, по вашему мнению, можно доверять, и в каком из предложенных вам медучреждений оптимально соотношение «цена-
качество-надежность».
3. Подробно осведомитесь у сотрудника компании о всех случаях, при которых выплата страхового возмещения по условиям договора невозможна.
4. Попробуйте выторговать скидку.

Осталось заполнить анкету, и вы — обладатель вожделенной медстраховки.

И, все-таки, постарайтесь не заболеть!