Страховка для Деда Мороза

Предновогодние рекомендации тем, кто собирается справлять Новый год вдали от дома

Впереди новогодние праздники и Рождество. В это время так хочется отвлечься от повседневных забот и провести «каникулы» где-нибудь за рубежом. Однако активный отдых порой оборачивается травмами и прочими неприятностями. Наверное, именно поэтому получить въездную визу в иностранное государство без медицинской страховки просто нереально. Даже Украина и Белоруссия теперь требуют от путешественников представить полис медицинского страхования. К сожалению, для российских туристов права и обязанности застрахованного — тайна за семью печатями.

Большинство из нас не удосуживается прочитать до конца текст страхового полиса. И напрасно — даже небольшое отклонение от условий договора может позволить страховой компании отказаться от выплаты, и турист останется один на один со своей проблемой. А цены на медицинское обслуживание во всем мире достаточно высокие. Например, в Западной Европе первый визит к врачу обойдется в 50-800 долларов, медико-транспортная помощь - 60-80 долларов в час, койка в госпитале — 300-1000 долларов в день, услуги реанимации — 1000-5000 долларов. Чтобы деньги, заплаченные за медицинскую страховку, не пропали зря, а предстоящее рождественское путешествие прошло благополучно и весело, позволим себе дать несколько советов, которые помогут вам сориентироваться в выборе вида страховки и размера страховой суммы.

За что вы платите деньги

Медицинская страховка, которую турфирмы продают единым пакетом с путевкой, обходится туристу от 30 центов до 2,5 долларов в день. Минимальный размер страховой суммы зависит от страны: США, Канада, Япония, Австралия требуют страховку от $50 000, Швейцария, Швеция, Финляндия, Израиль, страны Шенгенской группы — от $30 000, Чехия, Литва, Латвия, Эстония — от $15 000, Турция и СНГ — от $5 000. Однако, вы можете купить и более дорогой полис (с покрытием в 75 или 100 тысяч долларов) — это зависит только от вашего желания.

В стандартную медицинскую страховку (с небольшими вариациями) входят:

экстренная стоматология;

транспортировка к больнице;

медицинское обслуживание;

эвакуация на родину при заболевании или несчастном случае;

репатриация останков;

возвращение несовершеннолетних детей.

Для держателей более дорогого полиса предлагаются дополнительные услуги:

оплата дорогостоящего хирургического вмешательства;

приезд родственников в случае болезни;

досрочное возвращение (если умер кто-либо из близких);

пересылка лекарств.

При этом разница между оплатой страховок на время двухнедельного путешествия с лимитом ответственности в $15 000 и $50 000 не превышает цену скромного ужина.

Запомните, что в случае необходимости экстренной операции, госпиталь будет спрашивать разрешения сначала у страховой компании, а потом уже у ваших родных. И если стоимость операции превысит оговоренную в полисе сумму, то вы можете ее так и не дождаться.

Полезные дополнения

Медицинская страховка действует по принципу возмещения убытков. То есть, страховая компания оплачивает все ваши расходы вместо вас. В последнее время стало популярно добавлять к стандартному страховому пакету еще и полис «От несчастного случая», который по типу относится к прибыльным видам страхования: в случае болезни, травмы или гибели туриста страховая компания заплатит деньги не только врачам, но и потерпевшему или его родственникам. Размер страховой суммы выбирает сам клиент (обычно от 1000$ до 10000$). Стоимость такого покрытия варьируется соответственно от 5 до 50 центов в день.

Кроме того, на время рождественской поездки имеет смысл застраховать свою гражданскую ответственность перед третьими лицами, внеся в договор пункт об экстренной юридической помощи. Этот полис может особенно пригодиться в странах Азии и Ближнего Востока, где законодательство достаточно сурово и даже подозреваемому в правонарушении может прийтись очень несладко.

Многие крупные компании предлагают специальные полисы для спортсменов. Например, в СК "РЕСО-Гарантия" разработали долгосрочную программу "Мультиспорт", которая покрывает риски при занятии экстремальными видами спорта, вплоть до прыжков с парашютом и альпинизма. Страховка действует от месяца до года, а самая полная индивидуальная карта "Мультиспорт" стоит $35 и $65 соответственно.

Еще одна неоценимая страховка, которая, наверное, пригодилась бы даже Санта Клаусу, — от потери или частичной утраты багажа. Минимальная сумма страховки — 300-500 долларов (обойдется вам от 40 до 60 центов в день). И не потеряйте багажные квитанции, подтверждающие, что чемодан у вас действительно был!

Если же вы трудоголик и не уверены в том, что поездка состоится, то ваши деньги спасет страховка на случай вынужденной отмены поездки. Приобрести ее можно не позже, чем за 15 дней до начала путешествия.

Все, о чем вы постеснялись спросить...

Большими "минусами" страховки считаются: необходимость самому оплачивать медицинские счета в расчете на будущую компенсацию и наличие франшизы.
Самое лучшее, если страховая компания оставит способ расчета с врачом на ваше усмотрение. Например, в маленькой финской деревне, близ которой вы решили провести Рождество, никто и слыхом не слыхивал о вашей страховой компании, а добираться с острым бронхитом до Хельсинки не очень-то хочется. В этом случае имеет смысл расплатиться наличными на месте. Однако не забудьте, что финский (французский, тайский, турецкий и пр.) врач имеет собственные представления о том, как графически воспроизвести вашу фамилию и какими документами зафиксировать факт заболевания, поэтому имейте ввиду, что ошибки в заполнении документов или медсправки «местного» образца могут затруднить ваши взаимоотношения со страховой компанией. Обратите внимание на оформление и сохранность следующих бумаг:

бланков медицинского учреждения с указанием диагноза и всех медицинских процедур;

счетов за услуги;

чеков или квитанций, подтверждающих факт оплаты;

рецептов, выписанных врачом;

чеков из аптеки.

Что касается франшизы, которую применяют в туристическом страховании, то она бывает условная и безусловная. Разницу легче всего пояснить на примере.

Если вы выбрали, условную франшизу в $50, то при стоимости медицинских услуг в $51 (и выше, разумеется) страховщики возместят всю сумму сполна, а если медуслуги обойдутся дешевле, то вам придется платить самому. При безусловной франшизе в те же $50, вы берете на себя обязательство компенсировать эту сумму самостоятельно, а то, что медики насчитают сверх пятидесяти долларов, оплатит страховая компания.

Еще одна "страховая уловка" — разделение покрытия по видам оказываемых услуг. Если ваш полис с "раздельным покрытием", то это подразумевает, что из общей страховой суммы, допустим, в $15 000, строго 7 тысяч отведено на медицинское обслуживание, 5 тысяч — на эвакуацию, 2 тысячи на возвращение детей или приезд родственников, и никакое перераспределение средств не допускается.

Все эти тонкости следует выяснить еще до оплаты путевки. И помните, что по закону о правах потребителей, выбор страховой компании и типа полиса всегда остается за вами. Стоимость необходимой страховой защиты вы можете рассчитать, используя "виртуальные калькуляторы", которые есть на Интернет-сайтах многих московских страховых компаний. Если вы решите заказать страховку в режиме on-line (такие услуги предоставляют, например, Ингосстрах или "Ренессанс-Страхование"), то можно получить скидку от 2% до 5%.

Опыт — сын ошибок трудных!

Зачастую фраза туроператора "у нас все схвачено, ни о чем не беспокойтесь" вселяет в туриста непоколебимую уверенность, что стандартный полис защитит его кошелек от любых непредвиденных затрат. Однако, зимний отдых может принести немало разочарований.

Если Вы собираетесь провести новогодние праздники на горнолыжном курорте, то не забудьте, что стандартная медицинская страховка не покрывает лечение увечий, полученных при занятиях спортом. Для "спортсменов-любителей" стоимость полиса повышается на 50%. Турагентства, в пылу предновогодней борьбы за покупателя часто довольствуются дешевыми страховками без учета спортивных рисков, так что будьте бдительны.

Резкая перемена климата может привести к обострению хронических заболеваний. Едва ли вы поставили в известность страховую компанию об ишемической болезни сердца или запущенном гастрите. Конечно, крупная компания, ценя свое реноме, скорее всего оплатит и госпитализацию, и возвращение на родную землю. А вот страховщик "средней руки" может привлечь опытных адвокатов и доказать вашу преступную скрытность, после чего все счета придется оплатить самостоятельно.

Как ни печально, но встречать Новый год за границей надо как можно целомудреннее. Ни один страховщик не станет раскошеливаться на лечение болезней, которые передаются половым путем. За экспресс-анализы и профилактические процедуры туристы в случае необходимости должны платить сами.

Не забывайте, что травмы, полученные в состоянии алкогольного (или наркотического) опьянения, вылечить за счет страхового полиса не удастся. Поэтому, если вы растянете ногу во время развеселой рождественской вечеринки или нырнете в канал, возвращаясь из легального "курительного" салона, то ваши материальные проблемы так и останутся только вашими.

И последнее — если вы дадите себе труд дочитать страховой полис до конца, то узнаете, что расходы на лечение увечий, полученных в зоне военных действий, не возмещаются, так что, делая выбор, помните об этом.